Президиум Высшего арбитражного суда России (ВАС) признал деятельность банков незаконной в части повышения в одностороннем порядке процентных ставок по кредитам физлицам, а также усмотрел нарушения в том, что разрешение споров с заемщиками происходит по месту нахождения кредитных организаций, и в том, что банки вводят санкции за просрочку платежей по кредитам. Об этом на минувшей неделе сообщил ряд федеральных СМИ. К таким выводам президиум ВАС пришел в ходе рассмотрения 2 марта дела Русского банка развития, переименованного в «Открытие», против Управления Роспотребнадзора по Москве. Суд отказал банку в удовлетворении всех его требований, признав претензии ведомства правомерными.
Это не первая потеря банков, причиной которой стало решение ВАС. Напомним, в ноябре 2009 года он постановил, что банки не вправе брать с заемщиков плату за открытие и ведение ссудного счета, открываемого при выдаче кредита, поскольку это нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Представители банковского сообщества осторожны в оценках решения президиума Высшего арбитражного суда. Некоторые собеседники «bc» и вовсе заявили, что не готовы с ходу комментировать это событие, и попросили время подумать и осмыслить решение суда.
В ассоциации региональных банков «Россия» полагают, что СМИ неверно истолковали решение Высшего арбитражного суда. В письме, опубликованном на сайте ассоциации и адресованном председателю ВАС Антону Иванову, говорится о необходимости скорейшего опубликования мотивировочного решения по делу, поскольку «обостряющаяся правовая неразбериха угрожает не только устойчивости финансовой системы и общественной стабильности, но и росту конфликтных ситуаций между кредитными организациями и их клиентами».
Оксана Азанова, руководитель юридической службы филиала «Пермский» «Соцгорбанка», не может объяснить, какими доводами руководствовался ВАС, признав незаконными штрафные санкции за просрочку платежей. «Эта право гарантировано кредиторам Гражданским кодексом РФ. Получается, что суд исключил банки из сферы действия ГК. Стандартный договор между банком и заемщиком предусматривает санкции за невыполнение его условий, и они распространяются на обе стороны договора. Решение ВАС лишило кредитные организации рычага воздействия на должников», – поясняет Оксана Азанова. Александр Шишмагаев, директор Пермского филиала СДМ-Банка, уверен, что решение ВАС в отношении санкций за просрочку платежей по кредитам приведет к тому, что платежная дисциплина заемщиков серьезно снизится. «Сейчас пени и штрафы стимулируют их вовремя совершать платеж. Если же заемщик не будет расплачиваться денежным штрафом за задержку платежа, то, пожалуй, его ничто не остановит в этом», – считает Александр Шишмагаев.
Эксперт из сферы банковского бизнеса, пожелавший остаться неизвестным, в беседе с «bc» говорит, что в настоящее время кредитные организации страны обеспокоены проблемой «плохих долгов»: создаваемые по ним резервы значительно уменьшают рентабельность банковского бизнеса, которая в 2009 году в России опустилась ниже 1 %, что грозит стабильности всей системы. Эта проблема, по его словам, среди прочих причин тормозит возобновление кредитования. «На этом фоне решение Высшего арбитражного суда еще более затрудняет и запутывает взаимоотношения кредитных организаций и их клиентов. Банки, несомненно, найдут способ компенсировать потери, вызванные изменившимися правилами игры. Нужно понимать, что они – финансовые посредники между теми, у кого есть ресурсы, и теми, кому они нужны для развития. В силу своих институциональных особенностей они оперируют не своими, а привлеченными средствами и несут за них ответственность. Поэтому все дополнительные риски, связанные с реализацией решения ВАС, в конечном итоге неизбежно будут возложены на тех же заемщиков в виде повышения ставок и комиссий. К тому же любое препятствие по взысканию долга кредитной организацией с заемщика оборачивается повышением барьеров для новых получателей кредитов», – рассуждает эксперт «bc». Александр Шишмагаев также говорит о том, что работа с клиентами принесет банкам массу неудобств. «Кредитные организации наверняка начнут более тщательно выбирать клиентов, которые вызывают надежность и доверие, так что отбор претендентов станет еще более жестким, а за этим может последовать и снижение количества выдаваемых кредитов»,– резюмирует банкир.
В Пермском крае, по данным Банка России, удельный вес просроченной ссудной задолженности в кредитном портфеле на 1 января 2010 года составляет 7,6 %, что в 4,5 раза больше аналогичного показателя годичной давности.