Галина Уткина Директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит»
Вопрос о том, как сохранить, а может, даже и приумножить свои сбережения, волнует многих граждан. В целом, в нестабильные периоды в экономике правильнее выбирать безрисковые инструменты вложения. Конечно, риск – благородное дело, и на растущем рынке имеет место быть. Однако, считаю, в текущих условиях все-таки стоит действовать аккуратно и принимать взвешенные финансовые решения.
В настоящий момент, пожалуй, самым оптимальным инструментом, который позволит и сохранить накопления, и даже получить доход, являются банковские вклады. Давайте посмотрим, почему.
Во-первых, это надежно. Все мы знаем, что депозиты до 1,4 млн рублей застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Если случится так, что банк, в котором у вкладчика хранились деньги, прекратил свою деятельность, не стоит волноваться: АСВ вернет средства в пределах установленной страховой суммы. Во-вторых, доходность вклада фиксируется на весь период размещения средств. То есть процент, указанный в договоре, не изменится под влиянием каких-либо внешних обстоятельств. И, наконец, у вкладчика всегда есть возможность забрать деньги с депозита тогда, когда он этого пожелает. Банк обязан выдать средства клиенту по первому требованию. Так установлено в законодательстве.
Возникает вопрос, неужели нет других способов сохранить накопления, кроме как отнести в банк? Конечно, есть. Но давайте порассуждаем, почему стоит остановить свой выбор именно на депозитах.
Например, почему бы просто не хранить сбережения в виде наличных средств? Если речь идет о старом добром способе «дома под матрасом», то это, как известно, небезопасно. Конечно, есть более современный вариант – банковская ячейка, но эта услуга не бесплатная. К тому же и в том, и в другом случае в отличие от банковского вклада о доходности речь вообще не идет.
Сейчас часто можно услышать, что одним из хороших инструментов, позволяющих сохранить свои сбережения, являются инвестиции в недвижимость. Начну с того, что далеко не у каждого жителя нашей страны есть сумма, которой будет достаточно для покупки жилья. Так называемый порог для входа здесь очень высок. Если даже средства есть, то рост стоимости квартир никем не гарантирован, а значит, доходность от таких вложений под вопросом.
Если вспомнить 2008 год, то тогда цена на жилье практически не менялась, но при этом и активных продаж тоже не было. И если вдруг возникала потребность продать квартиру, чтобы получить наличные, сделать это можно было только с существенным дисконтом. Все это говорит о том, что недвижимость далеко не самый ликвидный способ хранения средств. Кроме того, не стоит забывать и про наличие определенных рисков. Например, приобретая жилье на этапе котлована, в самом начале строительства, есть риск недостроя. Также не следует забывать, что при продаже жилья, срок владения которым не превышает три года, возникает необходимость выплаты налога. Конечно, есть у недвижимости и свои плюсы. Во-первых, это то, что фактически можно «пощупать», физический объект. Инвестор точно знает, что квартира у него есть. Во-вторых, получить доход от инвестиций в недвижимость можно не только, продав ее, но и сдавая в аренду.
Есть и другие инвестиционные инструменты, например, ПИФы и акции. Но тут все гораздо сложнее. Они требуют от инвестора уже более профессионального подхода к управлению своим инвестиционным портфелем и постоянной вовлеченности в этот процесс.
Если человек готов регулярно следить за биржевыми котировками и, что называется, «быть в рынке», то в этом случае вложения в ПИФы и акции могут себя оправдать и позволят инвестору неплохо заработать.
При этом стоит понимать, что в периоды высокой волатильности на рынке недостаточно просто вложить средства в определенные акции и оставить их на длительный срок. Такая тактика вряд ли приведет к получению ожидаемого дохода. Чтобы быть в плюсе, нужно оперативно реагировать на меняющийся рынок.
Пару слов о золоте. Его часто называют защитным активом, популярность которого возрастает кризисные периоды. Но тут тоже нужно быть чувствительным к рынку и уметь оперировать этим инструментом. Кроме того, заходя в этот актив, нельзя забывать, что комиссионные расходы при операциях покупки и продажи золота будут выше, чем при аналогичных действиях с валютой.
На мой взгляд, приведенные аргументы не оставляют сомнений в целесообразности размещения средств на банковском депозите. Другой вопрос, что необходимо решить, а в какой валюте в условиях такого рынка лучше открыть вклад. По этому поводу часто можно услышать совет, что стоит хранить деньги в той валюте, в которой получаете доход и совершаете траты. Этот рецепт актуален всегда. Однако если вкладчик хочет защитить свои накопления от валютных колебаний и готов немного пожертвовать доходностью, ему имеет смысл разложить средства по трем валютным корзинам, открыв депозиты в рублях, долларах и евро. В какой пропорции это сделать – решать, конечно, клиенту. Самое главное – придерживаться выбранной инвестиционной стратегии и не менять решение под влиянием валютных колебаний. Перекладываясь из одной валюты в другую, вместо того, чтобы сохранить и приумножить свои накопления, определенную их часть можно потерять.
Правильнее здесь иметь длительный горизонт планирования, тогда этот временной период может сгладить небольшие колебания курсов, и человек, по крайней мере, не «уйдет» в минус.
И напоследок, хочется заметить, что в такие непростые периоды возможно более целесообразными вложениями будут инвестиции в собственное образование, здоровье и в своих детей. Дополнительное образование может помочь в поступлении на более высокооплачиваемую работу. Здоровье, как известно, за деньги не купишь, поэтому им никогда не стоит пренебрегать. Ну а дети? Дети – это наше будущее.