Быть на хорошем счету. Тратить деньги или копить?

Автор: Кристина Суворова

Значительной части пермяков в 2024 году удалось улучшить свое благосостояние – увеличить доходы и накопления (подробнее об исследовании, которое об этом свидетельствует, – см. справку). По статистике Центробанка, общая сумма средств на вкладах жителей Пермского края на фоне роста ставок увеличилась более чем на четверть по сравнению с прошлым годом. На 1 ноября 2024 года объем средств пермяков на депозитах и банковских счетах (за исключением счетов эскроу) достиг 601,7 млрд рублей. Это на 26 % больше, чем год назад (в 2023 году прирост составил 21 %).

Как реагируют на высокую ключевую ставку и рост цен?

«В условиях высокой ключевой ставки населению более свойственна сберегательная модель поведения, и это заметно по поведению наших клиентов. Они активно оформляют сберегательные продукты, в первую очередь – классические депозиты и накопительные счета», – подтверждает тенденцию Анастасия Гилева, руководитель Абсолют Банка в Перми.

«Традиционно наиболее популярны классические депозиты. На их долю приходится около 70 % всех сберегательных продуктов. Именно по ним возможно получение наиболее высокой доходности. Банки сегодня предлагают по депозитам действительно хорошие проценты, и вклады сегодня – альтернатива рынку ценных бумаг. Поэтому сберегательная активность пермяков в ближайшие месяцы будет только расти, как и объем средств населения на депозитах», – прогнозирует эксперт.

Эдуард Матвеев, финансист, инвестор, издатель книг по финансовой грамотности для детей, соглашается, что депозиты сейчас являются наиболее привлекательным инструментом для вложения денег. «Есть гарантии от государства по вкладу в каждом банке, есть привилегированные программы и многое другое», – отмечает он.

Но, добавляет эксперт, опубликованная недавно ЦБ отчетность крупнейших банков стала показывать зарождающуюся тенденцию изъятия гражданами денег со вкладов по завершении срока вклада (в октябре треть из топ-20 игроков на рынке вкладов столкнулась с их оттоком). «Полагаю, люди принимают такое решение, ощущая на себе реальный рост цен и будучи уверенными, что он продолжится: на фоне увеличения расходов бюджета, ежегодного повышения коммунальных расходов на 12-20 %, падения курса рубля, наконец. В таких условиях часть вкладчиков приходит к выводу, что лучше снять деньги и потратить», – рассуждает он.

Безрисковые инструменты или рискованные?

В то же время в Абсолют Банке фиксируют рост интереса пермяков к накопительным счетам как к гибкому и эффективному инструменту, который выгоден на коротких временных отрезках – сроком на 1-2 месяца. «У нас есть накопительный счет с ежедневным начислением процентов, а также с ежемесячным начислением процентов. Накопительные счета позволяют более гибко распоряжаться денежными средствами. Часть клиентов Абсолют Банка оформляет накопительные счета в дополнение к классическим депозитам – основному, самому востребованному инструменту, популярность которого в разы выше накопительных счетов», – рассказывает Анастасия Гилева.

По статистике ЦБ, в среднем на каждого жителя Прикамья приходится порядка 241 тыс. рублей на депозитах и банковских счетах. По-прежнему большую часть средств жители региона хранят в рублях – на вклады в иностранной валюте приходится немногим более 4 % всех денег.

На фондовом рынке тем временем замечен рост интереса к валютным облигациям.

«Деньги инвесторов, как правило, двигаются от безрисковых инструментов в рискованные. В последнее время ряд моих клиентов начали переводить деньги с депозитных счетов на рынок облигаций, привязанных к валюте. И не только они. Когда доходности этих ценных бумаг станут неинтересными, деньги потекут в рублевые облигации. Уже сейчас видно, что цены на них не идут вниз. Когда рынок рублевых облигаций будет насыщен, деньги станут двигаться на рынок акций», – прогнозирует Эдуард Матвеев.

На сегодня средняя доходность банковских вложений оценивается выше, чем фондового рынка (15 %, по данным ЦБ). «Кроме этого банковские депозиты остаются одним из наиболее надежных инструментов для сбережения. Они позволяют получить заранее известный доход, при этом сумма в пределах 1,4 млн рублей застрахована государством», – отмечают в Отделении Банка России по Пермскому краю.

Управляющий Отделением Банка России по Пермскому краю Алексей Моночков:

«Стабильный рост объемов накоплений жителей Прикамья соответствует общероссийской тенденции. Это связано в том числе с повышением процентных ставок по депозитам, которые повышаются вслед за ключевой ставкой Банка России. Помимо этого на рост вкладов влияет увеличение доходов населения, которое постепенно переходит к сберегательной модели поведения».

Стабильный рост объемов депозитов наблюдается в Прикамье с сентября прошлого года. В августе – сентябре 2024 года большинство банков увеличили ставки по депозитам, что способствовало ускорению притока средств населения. Рост процентных ставок продолжился и в дальнейшем».

Динамика средневзвешенных процентных ставок по депозитам физических лиц

Данные: ЦБ

Думать на перспективу

Государство поддерживает и различные программы долгосрочных сбережений – пенсионные и страховые, в том числе предоставляя в качестве преимущества налоговый вычет с уплаченных взносов. Накопительное страхование жизни сочетает как защиту здоровья, так и возможность накопления средств за счет инвестиций, вкладываемых страховщиком.

«Полис страхования жизни позволяет получить гарантированную выплату по окончании срока действия договора, а также дополнительный инвестиционный доход, который компания начисляет исходя из результатов своей деятельности. С помощью программы пенсионного страхования формируется капитал для получения дополнительных пенсионных выплат в течение запланированного периода. Причем застрахованный самостоятельно определяет размер своей будущей пенсии уже в момент заключения договора», – рассказала руководитель дирекции по Пермскому краю «Капитал Life» Елена Лебедева.

Отметим, что все больше пермяков переходят к долгосрочному финансовому планированию. Это один из выводов исследования ПСБ Благосостояния, которое направлено на оценку финансовой грамотности россиян и их умение эффективно управлять личным бюджетом. В конце 2023 года 60 % респондентов не имели никаких финансовых целей, тогда как в 2024 году этот показатель сократился до 16 % (-44 п. п.). Число опрошенных, которые строят планы на год и более, выросло до 61 % (+41 п. п.).

«Замер индекса финансовых достижений показал, что за год россияне стали более рационально распоряжаться своим бюджетом и долговой нагрузкой, увеличили доходы и, что особенно ценно, начали ставить перед собой долгосрочные финансовые цели. На рост доходов и сбережений повлиял ряд факторов – как текущая ситуация на рынке труда, которая сопровождается ростом зарплат, так и жесткая денежно-кредитная политика ЦБ, способствующая росту сберегательной активности граждан. Оказали влияние и меры регулятора по охлаждению рынка необеспеченного кредитования. Сейчас уже можно говорить о том, что финансовая культура населения находится на довольно высоком уровне. Вместе с тем, сохраняется и большой потенциал для более эффективного использования гражданами всего спектра инструментов для сбережения и приумножения средств, в том числе – инвестиций. Сейчас инвестированием занимаются чуть больше четверти респондентов (28 %)», – прокомментировал итоги исследования старший вице-президент, директор департамента управления благосостоянием ПСБ Алексей Жоголев.

Делимся советами экспертов

Анастасия Гилева, руководитель Абсолют Банка в Перми:

Как выбрать банк для вклада?

– Рекомендую ориентироваться не на те банки, которые предлагают необычайно высокие ставки. С большой долей вероятности это будут маркетинговые приемы. Например, когда высокая ставка по вкладу анонсируется при определенных условиях – надо оформить зарплатный проект в этом банке или подписку на дополнительные услуги, ежемесячно тратить определенную сумму с карты. А клиенту это может быть совсем не нужно, когда он пришел только за вкладом. У нас при оформлении депозитов и накопительных счетов никакие подписки и другие продукты дополнительно оформлять не надо, размер ставок от этого не зависит.

Большое преимущество, если банк делает ставку не только на онлайн-сервисы. Когда клиент может лично обсудить со специалистами все волнующие вопросы и выбрать именно тот вариант сберегательных продуктов, который наилучшим образом решит задачу приумножения средств. Главное, о чем следует помнить: в период высоких ставок любые свободные денежные средства нужно размещать на выгодных для вас условиях. Желательно их диверсифицировать, то есть разделить. Первая часть – денежные средства на текущие, оперативные нужды. Их можно положить на накопительный счет. Вторая часть – среднесрочные сбережения, их можно положить на вклады сроком на 3 или 6 месяцев. Наконец, третья часть – долгосрочные сбережения, то есть деньги, которые хранятся на депозите 9-12 месяцев или частично в ОМС (обезличенных металлических счетах). Если вы не хотите по какой-либо причине делить подобным образом сбережения, то стоит на всю сумму оформить классический депозит сроком на 6 месяцев. Потому что сейчас именно по классическим депозитам на 6 месяцев чаще всего можно получить максимальную доходность.

На какие интересные, но неочевидные «лайфхаки» с депозитами обратить внимание?

– Советую обратить внимание на классические депозиты с возможностью выбора любой даты завершения действия договора вклада. Это удобно, когда не подходят стандартные сроки в 3, 6, 9 или 12 месяцев. Например, когда точно известно, что деньги понадобятся к конкретной дате. Например, к 23 Февраля, 8 Марта, дню рождения или свадьбе. Вы высчитываете на календаре количество дней, оформляете депозит и по завершении получаете еще и высокий процентный доход.

Эдуард Матвеев, финансист, инвестор, издатель книг по финансовой грамотности для детей:

– Исторически лишь два актива обгоняют реальную инфляцию – это недвижимость и акции. При этом недвижимость, в силу определенных шагов правительства, уже подорожала. Акции или, скажем детским языком, частички крупного бизнеса – наоборот, снизились в цене. Конечно, снижение произошло по объективным причинам: повышение налогов и пошлин, санкции, высокая стоимость заемных денег. В силу этих причин индекс ММВБ, который основан на стоимости базовых российских компаний, фактически опустился к уровням начала СВО. Но более того: индекс РТС, который считает основные российские компании в долларах, а значит, не учитывает обесценивание рубля, ушел в тот диапазон, который мы видели во время кризисов 2008, 2014 и 2020 годов, а также в период частичной мобилизации 2022 года. Это то, что мы наблюдаем сейчас, но наступит момент, когда акции покажут взрывной рост.

Я работаю на этом рынке с 1996 года и могу поделиться теми выводами, в которых уверен:
Покупать акции в такое время, как нынешнее, очень страшно, но те, кто это делает, срывают главный куш. Именно при приобретении акций в таких «глубинных точках» можно существенно обогнать рост цен на недвижимость.
Покупая акции, для достижения максимального эффекта нужно удерживать их в портфеле от четырех до семи лет. Не можете – не покупайте.
Не спекулируйте. В 95 % случаев это путь к бедности.

Советы экспертов не являются индивидуальной инвестиционной рекомендацией.

Результаты замера Индекса финансовых достижений – исследования ПСБ Благосостояния:

За 2024 год пермяки сумели улучшить свое благосостояние. Доходы 32 % респондентов выросли в пределах 10 %, у 7 % – на 30 %, еще у 5 % – на 50 %. В общей сложности доходы в 2024 году выросли у 44 % пермяков. Доля тех, кто столкнулся со снижением доходов, снизилась до 10 % (-1 п. п. к уровню 2023 года).
Половина пермяков сейчас владеют собственным жильем, не обремененным ипотекой, что выше уровня 2023 года (+3 п. п.). Доля тех, кто выплатил ипотеку наполовину, снизилась до 5 % (-4 п. п.), тогда как доля тех, кто погасил ее более чем на 50 %, выросла до 9 % (+6 п. п.). 18 % респондентов собираются до конца года взять семейную ипотеку по новым условиям.
Стоимость основного имущества пермяков (недвижимость, автомобили, депозиты, ценные бумаги и т. д.) за год выросла: у 79 % респондентов, обслуживающих кредиты, она превышает размер имеющихся долговых обязательств (при этом у 68 % из них – существенно). Этот показатель за год вырос почти вдвое: в конце 2023 года только 49 % респондентов говорили о том, что стоимость их активов гораздо выше размера кредитов.
У 52 % респондентов нет непогашенных кредитов (-14 п. п. к уровню прошлого года), еще 27 % обслуживают только один займ (+9 п. п.). Доля тех, у кого четыре или более кредита, снизилась до 5 % (-2 п. п.). Доля опрошенных, у которых есть финансовая подушка безопасности на 2-6 месяцев, составляет 41 % (+32 п. п. к уровню прошлого года).
Повышение уровня финансовой грамотности позволило пермякам перейти к долгосрочному финансовому планированию. В конце 2023 года 60 % респондентов не имели никаких финансовых целей, тогда как в 2024 году этот показатель сократился до 16 % (-44 п. п.). Число опрошенных, которые строят планы на срок год и более, выросло до 61 % (+41 п. п.).Планирование и разумный подход к управлению личным бюджетом позволили жителям Перми укрепить свои сбережения: доля респондентов, у которых есть финансовая подушка безопасности на 2-6 месяцев, составляет 41 % (+32 п. п. к уровню прошлого года), а количество опрошенных, у которых нет сбережений, снизилось до 23 % (-34 п. п.).

*Индекс финансовых достижений рассчитан на основе опроса россиян, проведенного в октябре 2024 года в 27 субъектах РФ (в крупнейших городах каждого региона). Выборка для опроса составила не менее 3,8 тыс. человек с пропорциональным разделением респондентов по регионам, полу, возрасту.