Галина Уткина Директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит»
Вопрос финансовой дисциплины становится особенно острым в кризисные периоды. Цены растут, размер зарплаты не меняется, а побаловать себя дорогой покупкой иногда хочется. Да и иметь немного денег «на всякий случай» всегда полезно.
Людям, которые ранее не формировали накоплений, порой очень сложно начать это делать. «Железная» финансовая дисциплина, как впрочем, и дисциплина в других сферах нашей жизни, изначально присуща далеко не многим. Однако если задаться целью, то вполне можно научиться сберегать.
Для этого нужно придерживаться определенных правил.
№1. В первую очередь, надо поставить себе цель. Пусть она будет самая общая – например, накопить за полтора года 200 тысяч рублей на «черный день». Но она будет! При этом помните, что цель должна быть достижима. Если у вас зарплата 30 тысяч рублей, то вряд ли вы сумеете с нуля за год накопить на Бентли. То есть необходимо отдавать себе отчет в том, сколько реально денег вы сможете откладывать в месяц. Цель также должна мотивировать человека сберегать средства, иначе вся эта история быстро закончится. Ну и конечно, важно, чтобы был временной отрезок, в течение которого вам нужно скопить конкретную сумму.
№2. Если с целью определились, то далее установите для себя размер и периодичность «отчислений». Лучше, если будете это делать один или два раза в месяц в дни зарплаты, когда деньги вы еще только получили. С размерами ежемесячных «отчислений» также нужно быть осторожным. Для начала пробуйте откладывать такие суммы, которые не повлияют на ваши повседневные траты. Иначе, отказав себе в первые несколько месяцев в каких-либо привычных покупках, со временем вы не выдержите и бросите эту затею. Выработать привычку откладывать средства можно и на небольших суммах. Впоследствии, когда вы уже привыкните каждый месяц не тратить определенный объем средств, его можно будет увеличить. Для этого разберитесь со структурой ваших расходов, проанализируйте, какие траты лишние.
Классический пример: отказавшись от стакана кофе условной стоимостью в 150 рублей, купленного перед работой в кофейне, вы в год сэкономите более 30 тысяч рублей. Исключив такие расходы, вы тем самым сможете увеличить размер ежемесячных сбережений.
№3. Какие же инструменты использовать для формирования сбережений? Конечно, можно копить и наличные деньги, откладывая их в копилку или под «подушку». Но этот способ несет в себе некоторые риски и неудобства. Во-первых, если вы храните деньги дома, вы на них не зарабатываете, и их постепенно «съедает» инфляция. Во-вторых, дом – не самое безопасное место, всегда есть риск проникновения в него посторонних. И в-третьих, что очень актуально для людей со слабой финансовой дисциплиной, эти деньги вы можете потратить на какую-нибудь эмоциональную покупку.
Оптимальным решением будет размещение средств на депозите. Выберите удобный для вас банк с привлекательными условиями по доходности вкладов. Поскольку вы планируете копить деньги, подойдет продукт с возможностью пополнения – чтобы регулярно вносить средства, но без возможности частичного снятия – чтобы не было соблазна. Открыв депозит, вы получаете фиксированный доход на протяжении всего срока. В случае если срочно понадобятся деньги, вы их сможете забрать из банка в день обращения. Кроме того, вклады до 1,4 млн рублей застрахованы государством. Дистанционные технологии избавят от необходимости регулярно посещать отделение банка – многие кредитные организации предоставляют своим клиентам доступ в интернет-банк, где можно переводить средства со счета на счет. Тут только стоит внимательно изучить все условия и возможные комиссии за совершение подобных операций.
№4. Что касается валюты накоплений, то в текущее неспокойное для рубля время этот вопрос вызывает массу споров. Однозначного совета дать не получится, но если сумма накоплений не очень большая, то лучше откладывать в рублях. На конвертации из одной валюты в другую – из-за курсовой разницы между покупкой и продажей и скачков курсов валют – потеряете больше. Если вы уже скопили значительную сумму, то можно подстраховаться и переложить часть средств в доллары и/или евро. Размер «значительности» является сугубо индивидуальной величиной.
№5. В завершение хочется отметить, что в накоплении средств самое важное – это начать. Как только вы сможете структурировать свои доходы и расходы и наладить финансовую дисциплину, откладывать деньги будет намного проще.
Фото: flickr.com, Camila Tamara Silva Sepúlveda
