По данным ЦБ РФ, на 1 июня с начала года банки Пермского края выдали более 5,8 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 8,2 млрд рублей. За год количество выданных кредитов сократилось почти на 2%. Зато в денежном эквиваленте объем вырос – на 1,2% (с 8,1 млрд рублей до 8,2 млрд рублей).
По подсчетам экспертов аналитического центра АИЖК, в мае на первичном рынке средневзвешенная ставка предложения по 15 крупным ипотечным банкам составляла 10,6%, а на вторичном – 11,2%.
Банки отмечают рост потребительского спроса на ипотеку. В первую очередь это связано с тем, что жилье остается для людей приоритетной покупкой. А мотивирующим фактором для клиентов выступают снизившиеся ставки. Причем количество займов на покупку вторичного жилья превышает число займов на первичную недвижимость. По данным экспертов, доля «первички» в Пермском крае составляет 25%. Это объясняется тем, что готовая квартира гораздо реальнее строящегося дома – в практике экспертов были случаи, когда заемщики заезжали в квартиру в день совершения сделки.
«Среди клиентов «Райффайзенбанка» спрос на ипотечные кредиты продолжает расти. И прежде всего это связано со стабилизацией экономической ситуации в стране. На этом фоне Центральный банк несколько раз в течение года снижал ключевую ставку, что позволило кредитным организациям обновить минимумы по своим ипотечным программам. Максимальное снижение произошло по ипотечной программе на вторичном рынке и по рефинансированию. С 11,5% по обеим программам она опустилась до 10,99% и 10,9% соответственно», – объяснил Михаил Красных, директор сети операционных офисов «Райффайзенбанка» по Пермскому краю.
В Сбербанке также отмечают интерес к ипотеке и прогнозируют повышенный спрос в ближайшее время в связи с различными акциями по данному кредитному продукту: «С 1 июня ставки по ипотечным кредитам снизились. В целом снижение составило 0,20-0,75 пп. В связи с понижением процентных ставок мы ожидаем повышенный спрос на ипотечные кредиты», – заметила заместитель управляющего Пермским отделением Сбербанка Юлия Петухова.
В кредитной организации также отметили, что объем заявок на данный момент превышает их количество за аналогичный период прошлого года, в связи с чем можно говорить о восстановлении спроса на ипотеку среди пермяков.
Ипотека растет и в доле общего кредитования. Банки, в свою очередь, отмечают, что в последние годы ипотечный портфель растет быстрее, чем прочие кредитные портфели. К примеру, управляющая банком «ВТБ24» в Пермском крае Светлана Щеголева рассказала, что доля ипотечного портфеля составляет более 40%, а в «Райффайзенбанке» этот показатель превышает 50%, причем за год прирост в объеме ипотечного кредитования составил порядка 35%.
Источник: ЦБ РФ.
Перетягивание каната.
После завершения программы государственного субсидирования ипотеки банки развернули борьбу за ипотечного заемщика: помимо сниженных ставок кредитные организации предлагают выгодные условия регистрации ипотечного кредита онлайн и через мобильные приложения. Помимо снижения ставок многие банки стали предлагать клиентам конкурентов программы «рефинансирования ипотеки сторонних банков». Заемщику предлагается более дешевый кредит для погашения ипотеки, выданной другими банками.
Программы рефинансирования ипотеки появились, в частности, у Сбербанка (со ставкой от 10,9%), банка «Уралсиб» (от 11,9%). При этом Сбербанк и «Уралсиб» позволяют клиентам других банков объединить несколько кредитов (это могут быть потребкредиты или автокредиты) в один. Также рефинансирование ипотеки сегодня предлагают «ВТБ 24», АИЖК, «Райффайзенбанк», «Юникредит банк» и другие.
В пермском отделении «Райффайзенбанка» Business Class пояснили, что такой продукт набирает популярность. «За пять месяцев 2017 года его доля среди действующих ипотечных программ составила более 65%, – подчеркнул Михаил Красных. Изначально данная программа была рассчитана на заемщиков 2014-2015 годов, оформивших кредит под 15-17%. При этом за последние 10-12 месяцев средний размер ставок на рынке снизился примерно на 1,5-2,5 %, поэтому все чаще за рефинансированием обращаются клиенты, купившие квартиру в кредит в 2016 году».
Для срочного погашения ипотеки пермяки не часто обращаются за потребительским кредитом. Чаще всего так поступают в случаях, если заем небольшой. «Такие случаи редки, обычно так случается, если необходима небольшая сумма на доплату или объект недвижимости по каким-то причинам не может быть принят в залог», – отмечает Светлана Щеголева.
С ней соглашается и Михаил Красных: «Ставки по потребительским кредитам, как правило, выше, а срок выплаты значительно меньше, чем по специализированным программам для покупки недвижимости. Оформление потребительского кредита занимает меньше времени, так как на процесс не оказывают влияния третьи лица, в частности, продавец. Поэтому к такому способу финансирования чаще всего прибегают, когда срочно необходима сравнительно небольшая сумма», – добавляет спикер.
По данным отделения ЦБ РФ по Пермскому краю, объем срочной задолженности по ипотечному кредитованию в первом квартале 2017 года вырос на 8,4% и превысил 86,4 млрд рублей. Объем просроченной задолженности вырос на 0,84% до – до 1,6 млрд рублей. В банках отметили, что роста задолженности не наблюдают.
Дешевле не будет.
Застройщики отмечают, что на сегодняшний день большинство сделок по приобретению недвижимости происходит с привлечением ипотечного кредита.
«Причем в зависимости от сегмента жилья процент ипотеки разный. Например, в сегменте «эконом» практически 90% – это сделки с привлечением ипотеки, в сегменте «комфорт» – это 60-70%, в сегменте «бизнес» – порядка 30%», – подчеркнул руководитель отдела продаж ООО «Ива-Девелопмент» Алексей Терентьев.
Также говорят о том, что условия по сделкам на рынке за последние два года достигли своего минимума. Поэтому вряд ли стоит ожидать значительного снижения цен на квартиры в ближайшее время.
«Под минимальное снижение может попасть «вторичка». А вот рынок новостроек по такому пути не пойдет. На мой взгляд, снижение цены на квартиры не даст дополнительного толчка спросу на жилье, поскольку он зависит от различных факторов, в том числе и от общего состояния экономики, от настроений в обществе, от уровня зарплаты, а не только от цены на квартиры. Скорее, наоборот – отсутствие спроса сегодня вынуждает потенциальных продавцов снижать цены», – считает Алексей Терентьев.
Женатый и с детьми.
По статистике банков, опрошенных «bc», средний возраст ипотечного заемщика в Пермском крае составляет 30-35 лет. Чаще всего кредит на покупку жилья оформляют супружеские пары с одним-двумя детьми – они составляют более 60% от числа всех обращений в банк. 20% приходится на тех пермяков, кто никогда не состоял в браке. Реже всего покупают жилье в кредит пары, живущие в гражданском браке, – таких около 2%. Основными заемщиками чаще всего выступают мужчины – около 60% от всех заявок. Но при этом среди тех, кто в браке не состоял, более 55% – женщины. Также в банках отметили, что доля семейных заемщиков увеличилась.
Что касается образования, то 60% заемщиков имеют законченное высшее образование. Традиционно большая часть заемщиков заняты в бюджетной сфере, в сфере промышленного производства и в силовых структурах. Средний доход варьируется в пределах 35-40 тыс. рублей. А средний срок кредитования составляет 15-20 лет.
