За последние несколько лет число компаний, специализирующихся на выдаче срочных займов, резко возросло. По данным информационного сайта ФСФР, в России зарегистрировано более 3,3 тыс. микрофинансовых организаций (МФО), при этом в Пермском крае — немногим более 100, в самой Перми — около 60.
Напомним, в июле 2010 года был принят федеральный закон, регулирующий деятельность микрофинансовых организаций, по которому эти компании должны зарегистрироваться в Едином государственном реестре. После вступления закона в силу в январе 2011 года по всей территории России наблюдался резкий рост числа микрофинансовых организаций. Тем не менее первые микрофинансовые организации в Перми были зарегистрированы только в июле 2011 года.
«Активный рост количества таких организаций наблюдался в 2011-2012 годах, в настоящее время он замедляется, — сообщает заместитель председателя правления ЭКОПРОМБАНКа Алексей Лихачев. — Есть тенденция, что одни компании закрываются, на их месте появляются другие». Большое количество организаций, выдающих небольшие суммы денежных средств на маленький срок, появилось в связи с тем, что эта ниша не была заполнена, считает руководитель Бюро финансовых решений «Пойдем!» Светлана Субботина. «Если в первом квартале 2012 года в Перми было зарегистрировано 20 таких компаний, то уже к началу 2013 года функционировало уже 55», — сообщает Мария Непогодина, начальник сопровождения займов «ВИТУС-Инвест».
Финансовый ликбез.
По мнению экспертов в банковской сфере, бурное развитие микрофинансовых организаций напрямую связано с низкой финансовой грамотностью населения. Граждане, видя в рекламном буклете яркую ставку по типу «всего 2 % в месяц», думают, что это выгодно, не подозревая, что в годовом исчислении подобный заем будет стоить уже несколько десятков процентов, что в разы выше ставок крупных банков.
О низкой финансовой грамотности населения говорит и начальник управления стратегией и маркетингом банка «Урал ФД» Денис Голубцов: «На улицах Перми можно встретить рекламу одной из МФО, где крупными буквами написано «9,9% в месяц — это правда!». Тот, кто не поленится посчитать, быстро поймет, что речь идет о кредите под 119% годовых, но есть люди, которые этого не делают и реагируют на подобную рекламу. При этом те же самые люди могут считать, что банки предлагают очень дорогие кредиты». «Существование рынка микрофинансирования с такими процентными ставками, как в России, — прямое отражение состояния общества. Есть спрос со стороны недостаточно грамотных клиентов — есть и предложение. Задача банков (и не только банков) — повышать уровень финансовой грамотности людей», считает г-н Голубцов.
Дорого и быстро.
В отличие от банков, которые обладают собственными средствами, МФО живут за счет инвестиций, выделенных линий в банках, то есть привлекают денежные средства под определенный процент, поэтому процентные ставки по срочным займам значительно выше, чем на банковский кредит, поясняет директор Центра микрофинансирования (Пермь) Андрей Абалаков.
По мнению экспертов в банковской сфере, большинство людей не имеет возможности взять кредиты в обычных банках под приемлемые проценты. Это происходит потому, что у них нет работы, либо зарплата выплачивается «в конверте», либо у человека уже есть несколько просроченных кредитов. При этом зачастую оказывается, что подобный заем под завышенный процент становится единственным выходом, чтобы хоть как-то свести концы с концами. Повышенный процент за пользование такими займами компенсируется быстрым принятием решения в выдаче займа и отсутствием волокиты по предоставлению справок и поручителей. Таким образом, микрофинансовые организации становятся альтернативой для тех, с кем отказываются работать банки, а также для клиентов с подпорченной кредитной историей.
Отличается и подход к работе с потенциальными заемщиками. «Если банки перешли на скоринговую систему, заключив договор с Бюро кредитных историй, которое оценивает потенциального заемщика, то в случае обращения в микрофинансовую организацию с клиентом работают и менеджер, и служба безопасности», — отмечает г-н Абалаков.
Однако не все МФО при заключении договора срочного займа проверяют платежеспособность потенциального заемщика, поэтому по этим договорам очень большой процент невозврата. По данным Союза защиты прав потребителей финансовых услуг, он составляет примерно 25%. В то же время в микрофинансовых организациях уверяют, что процент возврата денежных средств клиентами составляет порядка 90-92% от всех заключенных договоров. Таким образом, риски, которые несет компания, достаточно велики, однако высокий процент по займам способен перекрыть убытки от невозврата клиентами денежных средств, сообщили «bc» в Народном кредитном центре «До получки».
Многих клиентов столь высокие процентные ставки не останавливают. «В краткосрочных займах нуждаются представители малого и среднего предпринимательства, а также люди, которым нужна срочная финансовая помощь. Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей короткий заем — это возможность начать или расширить предпринимательскую деятельность, реализовать новый бизнес-проект, для физических лиц — шанс осуществить свою мечту: улучшить жилищные условия, купить автомобиль либо удовлетворить мелкие потребности — сделать ремонт, приобрести бытовую технику», — отмечает г-жа Непогодина. «За счет таких займов действительно растет покупательная способность населения, — считает заместитель председателя правления ЭКОПРОМБАНКа Алексей Лихачев. — Но появление микрофинансовых организаций обусловлено скорее другой причиной. А именно — потребностью населения в быстром получении необходимой (относительно небольшой) суммы денег на короткий срок».
Альтернатива развития.
«Рынок микрокредитования молодой, прогрессивный, при этом до его насыщения еще очень далеко, — отмечает г-жа Непогодина. — Потенциал развития у микрофинансовых организаций очень большой, так как «стартовая база» низка, а спрос на услуги значительно превышает предложение». Как и в любом секторе экономики, на данном рынке будет определенное количество активных игроков — около 50% рынка, по структуре микрокредиты распределятся так: 60% займов — на развитие бизнеса, 40% — на потребительские нужды, из которых около 10% составят «займы до зарплаты». При этом «рост числа компаний на рынке микрокредитования приведет к ужесточению конкуренции среди МФО и кредитных организаций, капитализации активов участников рынка кредитования и, как следствие, к возможному снижению процентных ставок и качества обслуживания», отмечает г-жа Непогодина.
В то же время эксперты сходятся во мнении, что темпы роста числа микрофинансовых организаций продолжат замедляться. В первую очередь рынок покинут небольшие микрофинансовые организации с малым резервом денежных средств и небольшими оборотами. Крупные компании с главным офисом в большом городе и сетью, расположенной во многих регионах России, по мнению г-на Абалакова, выживут.
«Прогноз таков, что число таких организаций будет сокращаться. Они решали временную потребность рынка при отсутствии предложений со стороны кредитных организаций, то есть банков, — отмечает г-н Лихачев. — Сейчас банки активно занимают эту нишу, предлагая альтернативу: моментальные кредитные карты — получение средств в течение 30 минут».
«Растет количество выдаваемых кредитных карт, и многие потребности в небольших кредитах поглощаются именно за счет карт, — сообщает заместитель председателя Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» Василий Палаткин. — Происходит рост объемов потребительского кредитования: так, в 2012 году Сбербанк выдал в Пермском крае, Удмуртской Республике и Республике Коми более 282 тыс. кредитов на общую сумму свыше 42 млрд 400 млн рублей». Отметим, что продукты сегмента «Срочное кредитование» есть не только у федеральных игроков, но и у пермских банков.
