По данным Банка России, просроченная задолженность по потребительским кредитам в Прикамье за 2014 год выросла более чем на 49%, достигнув 13,583 млрд рублей. Ее доля в общем объеме задолженности достигла 6,13%. Светлана Крошкина, заместитель председателя правления «Инвестторгбанка» связывает увеличение просрочки с двумя факторами: ухудшением социальной и экономической ситуации в стране и торможением темпов кредитования. «Новые выданные кредиты размывают старую растущую просроченную задолженность, и на сужающихся объемах растущая просрочка становится особенно заметна. Что касается доли просроченной задолженности в 6,13%, мы обсуждаем «среднюю температуру по больнице». Скажем, для ипотеки 6% – это высокий уровень просрочки, а для мелких беззалоговых потребительских кредитов – очень неплохой показатель», – отмечает Светлана Крошкина.
Станислав Дужинский, аналитик Банка Хоум Кредит, считает: в условиях ухудшения экономической среды, рост просрочки закономерен. «По прогнозу Банка России, к концу года ее доля в кредитном портфеле банковского сектора страны вырастет до 8,3% против 6,3% сейчас. Для борьбы с ухудшением качества активов банки принимают меры по нивелированию отрицательного влияния экономических факторов. Ужесточен скоринг, верификация заемщиков через Бюро кредитных историй, введены ограничения на частоту получения новых кредитов. Одновременно начисляются повышенные резервы. Положительное влияние этих мер уже заметно. Поэтому я не думаю, что в сфере розничного банкинга в секторе есть существенная угроза кризиса неплатежей», – полагает Станислав Дужинский.
Больше двух
Задолженность жителей Прикамья по потребкредитам на начало года составляет 221,546 млрд рублей, следует из материалов Банка России. Таким образом, каждый пермяк должен банкам в среднем 83,5 тыс. рублей. По словам Татьяны Рыбаковене, заемщиков, имеющих два и более кредитов, в последнее время становится все больше. «Это очень распространенный случай. Человек берет кредит, сталкивается с проблемой по его погашению и вынужден срочно перекредитоваться в другом банке. Далее образуется снежный ком, из которого очень сложно выбраться. Кроме того, процентные ставки по потребительскому кредитованию сегодня далеки от идеальных – до 30% годовых. Банки также начали отказывать заемщикам ввиду снижения их платежеспособности», – рассказывает Татьяна Рыбаковене.
При увеличении уровня просрочки розничное кредитование в 2014 году показало отрицательный рост: его объем снизился на 2,1%, составив на 1 января 2015 года 157,61 млрд рублей. По мнению Станислава Дужинского, такая динамика в первую очередь связана с ростом стоимости денег в российской экономике вследствие повышения ключевой ставки Банка России. «Это изменение фундаментальных пропорций финансового рынка затронуло все виды кредитования: межбанковское, корпоративное и потребительское. В результате роста стоимости кредитов спрос населения на них сократился. Кроме того, сами банки сейчас проводят довольно жесткую политику отбора потенциальных заемщиков. Это связано с необходимостью поддержания качества кредитных портфелей. Кроме этого, в текущем году в российской экономике ожидается рецессия, снижение занятости и падение доходов населения. По официальному прогнозу социально-экономического развития России, снижение зарплаты в реальном выражении может превысить 9%. В этих условиях многие люди проявляют естественную осторожность», – поясняет Станислав Дужинский.
Кредиты вниз, просрочка вверх
По оценкам экспертов, в 2015 году объем просрочки увеличится еще серьезнее, а объемы потребительского кредитования продолжат падать. «Думаю, темпы розничного кредитования снизятся на 50% по отношению к 2014 году, а просрочка по кредитам без залога вырастет на 10-20%. Предполагаю, что доля просрочки вырастет до 10%, так как при высокой инфляции людям будет не хватать денежных средств на товары первой необходимости, поэтому кредиты будет нечем гасить. Также, вероятно, произойдет сокращение сотрудников на предприятиях или снижение заработной платы, что приведет к большей неплатежеспособности заемщиков», – прогнозирует Татьяна Рыбаковене.
По итогам этого года Минэкономразвития России ожидает отрицательную динамику розничного кредитного портфеля (до минус 6%). По мнению Станислава Дужинского, эта оценка наиболее точно отражает сегодняшние тенденции рынка, хотя и носит предварительный характер. Аналитик прогнозирует: снижение объемов кредитования приведет к нарастанию конкурентной борьбы на рынке. «Решение этой проблемы заключается в повышении эффективности бизнеса. Причем таких очевидных путей, как сокращение различных издержек, уже недостаточно, хотя их значение по-прежнему велико. Но каждый банк должен предлагать своим клиентам инновационные решения. Платежные сервисы, карты, дистанционные каналы – на этом будет фокусироваться розничный банковский сектор в ближайшее время. Офис должен обучать клиента и решать действительно сложные задачи. То есть более простые и понятные продукты и услуги будут стремиться в онлайн, офисы останутся для сложных продуктов (например, ипотеки)», – полагает Станислав Дужинский.
