Интервью с Сергеем Балакиным, председателем Правления АКБ «ФОРА-БАНК» (АО).
На чем зарабатывают банки в кризис?
– Для начала ответим на вопрос: что такое банк? Банк – это прежде всего бизнес, нацеленный на получение прибыли, основным товаром которого являются денежные средства. Упрощенная модель бизнеса в данном случае заключается в том, что банк привлекает временно свободные денежные средства граждан или юридических лиц (речь идет о вкладах) и полученные ресурсы размещает в кредиты другим клиентам, которые в данный момент времени испытывают потребность в денежных средствах. Доходы от выданных кредитов составляют существенную долю в доходах банка, и в кризис роль коммерческого кредитования для банков важна как никогда. Сегодня любой банк, и «ФОРА-БАНК» не исключение, несмотря на кризисные явления, привлекает свободные денежные средства и финансирует тех людей и те проекты, которые в этом нуждаются.
Это первое основное направление. Второе связано с расчетными услугами. Данная работа также никуда не исчезла: платежи, переводы, банковские карты, обмен валюты паникующих граждан (которые не знают, что делать со своими рублями, и как их не потерять). Банк осуществляет эти услуги также за определенную комиссию.
Таким образом, заработок банка заключается ровно в той комиссии, которую он берет за перераспределение ресурсов из одних направлений работы в другие. Сегодня в мире есть попытки создания обществ, которые финансируют друг друга самостоятельно, так называемые общества взаимного кредитования, или P2P-кредитование. Особого распространения это пока не находит, поскольку банк – структура исторически консервативная.
Какие услуги в условиях кризиса стали более востребованными, а какие – ушли на второй план?
– Классически не изменилось ничего: и розничное, и корпоративное кредитование на сегодняшний день востребованы. Поскольку услуга кредитования как граждан, так и предприятий несет большой риск потери средств для банка, то подход при выборе направлений, которые можно финансировать, изменился. Мы понимаем, что в экономике накапливаются риски, связанные с повышенной инфляцией, частично – с санкциями, низкой производительностью труда и политической составляющей. В этой связи мы еще более внимательно относимся к тому, какие проекты кредитовать, и какое обеспечение требовать с заемщика.
Если говорить о физических лицах, то, как и в любые кризисные времена, наблюдается повышение интереса граждан к сохранению средств и размещению их в депозиты. Также понятно увеличение интереса к валютно-обменным операциям, использованию банковских сейфов для хранения ценностей и для проведения сделок с недвижимостью.
Какие проекты или предприятия банк не станет финансировать?
– Есть традиционные отрасли, которые сами по себе являются рискованными. Традиционно в нашей стране – это сельское хозяйство, которое является очень рискованным направлением деятельности, капиталоемким, зависящим от политики правительства и погоды.
Если говорить о том, что изменилось в условиях кризиса, то, по нашим оценкам, повысились риски в строительной отрасли. Вообще, «ФОРА-БАНК» кредитует стройку в разных регионах и в достаточно больших объемах. Однако сегодня мы признаем, что риски в этой сфере увеличились: есть ощущение, что сегмент офисной, торгово-развлекательной недвижимости насыщен, и в условиях кризиса спрос на эти площади сократился.
Что касается рынка жилья, мы думаем, что он еще не полностью обеспечен необходимым объемом площадей, кредитование проектов строительства жилых домов возможно. Однако сегодня требования граждан к приобретаемой недвижимости возросли: и с точки зрения степени достройки объектов, и с точки зрения требований, предъявляемых к качеству жилья.
В обрабатывающих производствах, с одной стороны, с учетом действующей политики импортозамещения, появились новые ниши. С другой стороны, существует давление, вызванное теми же санкциями – невозможность приобрести импортное оборудование или отремонтировать действующие мощности может не позволить производить на предприятии конкурентоспособную продукцию.
А что касается компаний по продаже автомобилей, дилерских центров – насколько рискованной считается эта сфера?
– Действительно, объемы продаж автомобилей серьезно упали, рост курса валюты привел к увеличению стоимости запчастей для машин. Как и в любой кризис, увеличился срок использования техники, в том числе и автомобилей, поэтому риски в этой отрасли очень выросли. Но, на мой взгляд, это связано не столько с сегодняшним кризисом, сколько с тем, что предприниматели ранее были увлечены продажами, открылось огромное количество автосалонов – пожалуй, больше, чем нужно для обеспечения платежеспособного спроса. Те компании, которые сумели создать клиентоориентированное сервисное направление для продаваемых ими марок, безусловно, выживут. Те, кто был нацелен исключительно на продажи, сворачивают свою работу, и автосалоны стоят пустыми.
Есть ли отрасли, которые выиграли от кризиса?
– В первую очередь, это пищевая промышленность, которая получила карт-бланш от ситуации с санкциями, причем, я говорю не о стартующих проектах, а о тех, которые начали развиваться еще до кризиса. Речь идет о любом собственном производстве: от тепличных хозяйств (высокотехнологичное сельское хозяйство) до переработки продуктов (зерно, овощи, фрукты и т. д.). Это те отрасли, которые выиграли от кризиса и чувствуют себя лучше, чем до его начала.
Вы говорили о том, что объем валютно-обменных операций серьезно увеличился в этом году. Можете рассказать об этом подробнее?
– Рост объема валютно-обменных операций связан исключительно с попыткой людей сохранить и по возможности преумножить свои сбережения за счет роста курса основных валют – доллара и евро. Поэтому клиентам в какой-то момент показалось, что если бы они когда-то купили доллар по 33 рубля, то сейчас смогли бы увеличить свои сбережения вдвое. Это стало одной из причин, почему люди решили перевести рубли в валюту. Также достаточно большой объем операций проводят те клиенты, кто пытается заработать на операциях по покупке-продаже, конвертируя рубли в валюту и обратно, следя за тем, что происходит с курсом валют, особенно традиционно популярного в нашей стране доллара. Действительно, в этом году курс американской валюты и поднимался высоко, и опускался. По объемам работы с валютой нашего Пермского филиала мы зафиксировали прирост в 50% по объему обменных операций по сравнению с прошлым годом.
Объем розничных кредитов, выданных банками, в первой половине 2015 года серьезно упал. Как изменился подход банков к заемщикам – гражданам?
– У «ФОРА-БАНКА» всегда были высокие требования к потребительскому кредитованию, поэтому нельзя сказать о существенных изменениях в работе с этим сегментом в настоящий момент. Финансовая ситуация у людей ухудшилась: сказались рост инфляции, отсутствие роста зарплат в государственно-муниципальной сфере, волна оптимизации штатного состава на предприятиях частного сектора. Часть обращений за кредитами в этом году – попытка клиентов «перехватить» деньги и отдать долги другой кредитной или микрофинансовой организации, друзьям и т. д. Мы считаем, что в такой ситуации давать новые кредиты нецелесообразно и рискованно для банка. Люди должны понять, что существенного увеличения их доходов не произойдет. Кризис – это всегда ситуация, когда фонд оплаты труда в организациях не растет, а в некоторых случаях и сокращается.
Гражданам стоит обратить внимание на то, как поступает Центральный банк в текущей ситуации. Сумев в кризисное время увеличить объем золотовалютных резервов, Регулятор готовится к тому, что в будущем экономическая ситуация может ухудшиться. Людям нужно действовать также: возможно, отказаться от каких-то расходов и создать «подушку финансовой безопасности» в виде сбережений, вкладов. В этой связи получение новых кредитов нецелесообразно.
При этом все, что касается «правильных» проектов, понятных с точки зрения возвратности средств и обеспечения, например – ипотеки, банк поддерживает, безусловно, оценивая при этом источники дохода, стабильность работы заемщика и т. д.
Кстати об ипотеке. В 2014 году этот сегмент показывал высокие темпы роста, начало этого года было совсем не радостным. Изменилась ли ситуация с запуском госпрограммы поддержки данного социального значимого направления?
– Существенных изменений я не наблюдаю. Конечно, появление льготной ипотеки привело к тому, что сделки по покупке квартир с помощью заемных средств не прекратили осуществляться вовсе.
Запуск программ льготной ипотеки сделал возможным приобретение квартир в новостройках. Однако часть людей сегодня считает, что объект может быть не достроен, а на вторичном рынке нет льготной ипотеки, поэтому откладывают приобретение квартиры.
Кроме того, с появлением льготной ипотеки с рынка ушли государственные программы рефинансирования ипотечных портфелей, которые действовали для банков. Таким образом, один госинструмент поддержки появился, другие – исчезли.
В прошлом году ипотеку называли драйвером рынка. Что будет двигать рынок в этом году?
– В этом году ипотека перестала быть якорным продуктом розничного рынка. Думаю, что сейчас драйвером рынка станет человеческий оптимизм, хорошее настроение и уверенность в том, что всегда плохо быть не может. Возможности для роста в каждом направлении бизнеса есть, и их реализация будет зависеть от настроения и уверенности конкретного предпринимателя. Русские пословицы уже все за нас придумали, для этого случая есть такая: «На Бога (читай – правительство, рынок и т. д.) надейся, а сам не плошай». Я вижу, что драйвер рынка – в правильных идеях предпринимателей и оптимистичном настрое каждого из нас.
