С февраля текущего года ломбарды начали выдавать микрокредиты по агентской схеме микрофинансовых организаций (МФО). При этом ломбарды продолжат давать деньги и под залог драгоценностей или автомобилей. За счет новой системы услуга в этих организациях будет дешевле, чем в традиционных МФО. Однако аналитики предсказывают недолгий срок жизни таких «бюджетных» кредитов.
В новой системе ломбарды выступят как агенты МФО. Первыми участниками программы станут компания «СМС-финанс» и сети ломбардов «Золото/585» и «Благо», сообщает газета «Известия». Процентная ставка для заемщика в ломбарде будет существенно ниже. Предполагается, что займы «до зарплаты» будут выдаваться под 2% в день, а под залог транспортного средства – под 7% в месяц. Такая разница для клиента весьма ощутима, поскольку МФО выдают кредиты в среднем под 13-14% в месяц.
В рамках программы ломбарды будут получать комиссионное вознаграждение в размере 1 тыс. рублей за каждый выданный микрозаем. Таким образом, это не понесет никаких рисков для компании, а для МФО станет источником привлечения новых клиентов. Доходы от совместных продуктов партнеры будут делить пополам.
Аналитики считают, что на создание «бюджетной» системы МФО побудила конкуренция на рынке и снижение полной стоимости кредита (ПСК). ПСК по займам «до зарплаты» упала на 10 п.п. – до 73,6% годовых на начало декабря 2017 года, сообщается в ЦБ.
Экономисты полагают, что новая программа увеличит закредитованность граждан, по большей части среди населения с низкими доходами, поскольку именно эта категория наиболее часто берет займы. В свою очередь, это негативно отразится на ломбардах и вскоре они закроют услугу «займы до зарплаты».
По данным НБКИ, в 2017 году средний размер микрозайма вырос на 13,6% и составил 10,7 тыс. рублей (в 2016 году – 9,4 тыс. рублей). Самая высокая динамика роста продемонстрирована в возрастной группе от 25 до 29 лет – увеличение на 21,2% до 10,7 тыс. рублей, моложе 25 лет – на 18,6% до 8,2 тыс. рублей. Самые минимальные темпы роста – в категории от 60 до 65 лет: на 7,1%, или до 9,15 тыс. рублей. При этом наибольший размер «займа до зарплаты» зафиксирован у граждан в возрасте от 40 до 49 лет – 12,1 тыс. рублей.
Александр Викулин, генеральный директор НБКИ:
– Средние размеры микрозаймов растут во всех возрастных диапазонах заемщиков, но сильнее всего в сегменте до 30 лет. Микрофинансовые институты всегда довольно активно привлекали молодежь, хотя этот сегмент заемщиков и является достаточно рискованным. Однако модель бизнеса этих организаций позволяет предоставлять займы высоко рискованным сегментам заемщиков и при этом эффективно управлять кредитным риском с целью минимизации собственных потерь, в том числе за счет гибкого оперирования такими параметрами микрозайма, как его размер.
В целом по Пермскому краю размер среднего займа увеличился на 7,4% и составил 9,2 тыс. рублей. В рейтинге среди 40 регионов-лидеров МФО по росту среднего размера «займа до зарплаты» Прикамье занимает 28-ю позицию.
На сегодняшний день наибольшая доля заемщиков в микрозаймах – это частные лица. По словам экспертов, порядка 40% клиентов МФО имеют испорченную кредитную историю, 8% имеют просроченную задолженность до 30 дней. 20% по определенным причинам (низкий доход, непостоянное место работы, отсутствие филиала банка в населенном пункте) обращаются сразу в МФО, 18% имеют положительную кредитную историю. При этом 14% клиентов МФО не смогли получить ссуду в банке по причине отсутствия кредитной истории.
За последний год суммарный объем предоставленных МФО займов населению в стране составил 164,7 млрд рублей, увеличившись за IV квартал 2017 года на 12,6%, сообщается в НБКИ. Самая высокая динамика роста портфеля микрофинансовых займов (среди 20 регионов-лидеров по объемам микрофинансирования) – в Пермском крае (+29,1%). На начало января 2018 года в Прикамье зафиксировано действующих займов на сумму 2,63 млн рублей.
При этом объем портфеля займов на покупку потребительских товаров обгоняет портфель «займов до зарплаты» почти на 10%. В 2017 году денежные объемы микрофинансовых институтов росли менее активно, чем розничные портфели банков, поясняют эксперты. Они также полагают, что многие заемщики МФО после перерыва в несколько лет в 2017 году «вернулись» в банки, которые в прошлом году снова активизировались на рынке розничного кредитования.
