В 2022 году в Арбитражный суд Пермского края поступило 5726 исковых заявлений с требованием о признании физического лица несостоятельным, или попросту – банкротом. Это на 48% больше, чем в 2021 году.
Пермский край по динамике роста банкротств сумел обогнать даже общероссийский тренд. По данным Алексея Борцова, управляющего партнера Юридического центра LEXica, общероссийский прирост заявлений о банкротстве составил 44%.
Основными причинами роста банкротств эксперты называют высокую закредитованность и низкую финансовую грамотность населения.
«Истинные причины роста банкротств – это доступность кредитов, которые граждане из-за низкой финансовой грамотности не могут вернуть, а также растет и принятие в обществе процедуры банкротства как цивилизованного инструмента урегулирования неплатежеспособности», – отметила в интервью Business Class адвокат Тамара Благодарова.
Существует несколько легальных путей избавления от долгового бремени. Первый – погасить все обязательства перед кредиторами. Второй – самостоятельно или при помощи юриста подготовить заявление о признании несостоятельным и направить в Арбитражный суд Пермского края. И третий – обратиться в МФЦ. Для этого необходимы:
- долг от 50 до 500 тыс. рублей;
- отсутствие в отношении лица активного исполнительного производства;
- наличие в прошлом исполнительного производства, которое окончилось нулевым результатом, ввиду отсутствия какого-либо имущества или денег для расчета с кредиторами.
Как должны?
Чаще всего (4283 раза, или 74,7% от всех заявлений в регионе) в 2022 году банкротились граждане с суммой долга от 500 тысяч до 3 миллионов рублей. 828 заявлений поступили от прикамцев, чьи обязательства составляют менее 500 тысяч рублей. В 294 случаях объем задолженности составляет от 3 до 10 миллионов рублей. От 10 до 100 млн рублей – 62 случая, от 100 млн до 1 млрд рублей – восемь.
Алексей Борцов отмечает, что в основном причиной банкротства становятся невыполненные обязательства по банковским кредитам.
«В подавляющем числе случаев речь идет о крупных кредитных организациях, банках. Банкротят людей, или же они сами идут за списанием долгов, именно с большими потребительскими или ипотечными кредитами, задолженностью по кредитным картам. Доля долгов перед микрофинансовыми организациями (МФО) у граждан есть, но я бы не сказал, что она занимает существенную часть банкротств», – разъяснил эксперт.
В то же время Тамара Благодарова отмечает, что число банкротов-физлиц, в кредитных историях которых присутствуют займы в МФО, увеличивается. И рост связан, во-первых, со снижением дохода населения и, во-вторых, с усложнением процесса получения кредита в банках, ведь платежеспособность клиента тщательно проверяется.
«В микрофинансовых организациях дают деньги без каких-либо проверок и лишних вопросов. Но под баснословные проценты. Штрафы и пени за несвоевременный платеж моментально могут перекрыть сумму самого кредита. Довольно часто встречаются случаи, когда люди с целью выплаты одного долга идут в следующую МФО, затем в другую и так далее. И выхода из этой ситуации нет. К сожалению, людей, которые попадают в подобную ситуацию с микрозаймами, становится все больше. Считаю, что необходимо пересматривать законодательство в вопросе деятельности микрофинансовых организаций с целью защиты граждан», – высказалась г-жа Благодарова.
Кто должен?
Тамара Благодарова отметила, что в портрете среднестатистического бакнрота-физлица произошли перемены. В отдельных аспектах существенные.
«Трансформации коснулись возрастного показателя. Если раньше в основном шли банкротиться люди от 37 лет, то сейчас возраст банкрота помолодел – от 26 лет. Вместе с тем как тогда, так и сегодня это люди в среднем до 55 лет. Если раньше, когда закон о банкротстве только вступил в силу, у большинства должников было по одному-двум займам, то сейчас это три-четыре кредитора», – рассказала она «bc».
Г-жа Благодарова отметила, что в самом начале к банкротству прибегали люди с давними и крупными долгами, которые копились по пять-десять лет. Доверия как такового к процедуре было мало, но с ростом информатизации увеличилось и количество обращений. «Они понимают, что в ближайшей перспективе не получится исправить трудную финансовую ситуацию, не затягивают с объявлением себя банкротами и законно списывают долги», – добавила адвокат.
Не злоупотреби.
Механизмы по избавлению от обязательств всегда привлекают к себе внимание. Личное банкротство – не исключение. Чем больше о нем узнают, тем больше находится путей и ухищрений списать долги, обходя отдельные субпроцедуры. Все это грозит гражданскими, административными и даже уголовными последствиями, предупреждает Алексей Борцов. Но сорвиголовы все равно находятся. Существует законодательное ограничение – граждане, прошедшие процедуру банкротства, в последующие пять лет его больше инициировать не могут.
«Если и говорить о таких злоупотреблениях, то перспектива планирования у них должна быть минимум на пятилетку. То есть человек обанкротился, набрал долги, ждет пять лет. Наверное, это не самая правильная стратегия. Такого мы в своей практике не наблюдали. Но другие варианты связаны с тем, чтобы, к примеру, просто перестать платить кредиты, которые являются посильными для гражданина, или сохранить имущество за счет банкротства. Такие случаи встречаются. Но мы с такими не работаем», – заявил г-н Борцов.
Эксперты напоминают, что фиктивное или преднамеренное банкротство наказуемо. Тамара Благодарова отмечает, что в любой момент может быть инициирована проверка добросовестности действий должника, если на то появятся веские основания.
И швецы, и жнецы, и обанкротимся тоже сами.
Среди поданных в 2022 году заявлений о банкротстве физлиц – 89,3% пришлись на «самобанкротства». То есть граждане сами, без требований кредиторов, приходили в суд и просили признать их несостоятельными. Эксперты пояснили «bc», что кредиторы не горят желанием никого банкротить. У них есть альтернативные, не менее эффективные способы получить возмещение за счет должника. К примеру, если у последнего есть имущество и доход, возбуждается исполнительное производство и в дело вступают судебные приставы. А если имущества нет, то исполнительное производство это покажет. Следовательно, и смысла тратить деньги на попытку признать физлицо банкротом у кредитора нет, пояснили юристы.
К тому же, если для условного банка все сводится к размеру издержек, то для гражданина речь идет о экономической реабилитации, о не иллюзорной возможности начать жизнь с tabula rasa в кредитной истории.
Апокалипсис не сегодня.
Юристы едины в своем мнении относительно статистики и самой процедуры – она суть спасение для тех, кто не может расплатиться с долгами и готов к продуктивному диалогу с кредиторами и органами власти.
«Не исключено, что институт банкротства со временем изменит несговорчивую позицию банков по отношению к клиентам, допустившим просрочку платежей. Чтобы клиенты не подавали на процедуру несостоятельности, кредиторы сами будут стремиться пойти навстречу такому заемщику», – заключила Тамара Благодарова.
Данные за год показали, что механизм банкротства становится более востребованным. С его развитием у добросовестного должника всегда будет «запасной путь».
«Когда всю свою жизнь человек тратит исключительно на обслуживание долгов и больше ни на что, возможность законно избавиться от бремени, возврат граждан в нормальную экономическую жизнь – для нас это явления хорошие и правильные. Поэтому рост числа банкротства граждан – это точно не катастрофа для экономики. Это огромный плюс», – подытожил Алексей Борцов.
